Berufsunfähigkeitsversicherung - Ihre Arbeitskraft finanziell absichern

Was passiert, wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder eines Unfalls dauerhaft nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können? Für viele Menschen bedeutet Berufsunfähigkeit nicht nur eine gesundheitliche Belastung, sondern auch einen erheblichen finanziellen Einschnitt.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) schützt Ihr Einkommen, wenn Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen nicht mehr wie bisher ausüben können. Sie zahlt im Versicherungsfall eine vereinbarte monatliche BU-Rente und kann damit helfen, laufende Kosten wie Miete, Kredite, Lebenshaltung und Altersvorsorge weiterhin zu finanzieren.

Als unabhängiger Versicherungsmakler in Straubing vergleichen wir verschiedene Anbieter und Tarife und unterstützen Sie dabei, einen Berufsunfähigkeitsschutz zu finden, der zu Ihrem Beruf, Ihrem Einkommen und Ihrer persönlichen Situation passt.

Jetzt unverbindlich zur Berufsunfähigkeitsversicherung beraten lassen.

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den wichtigsten Versicherungen zur Absicherung der eigenen Arbeitskraft. Sie greift, wenn eine Krankheit, ein Unfall oder ein überdurchschnittlicher Kräfteverfall dazu führt, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausreichend ausüben können.

Je nach Tarif wird die vereinbarte BU-Rente beispielsweise gezahlt, wenn Sie zu mindestens 50 Prozent berufsunfähig sind und dieser Zustand voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert. Entscheidend sind immer die konkreten Versicherungsbedingungen des jeweiligen Tarifs.

Warum ist eine Berunfsunfähigkeitsversicherung so wichtig?

Ihr Einkommen ist häufig die Grundlage für nahezu alle finanziellen Verpflichtungen:

• Miete oder Baufinanzierung
• Lebenshaltungskosten
• Kosten für Kinder und Familie
• Altersvorsorge
• Versicherungsbeiträge
• Freizeit und persönliche Ausgaben

Fällt das Einkommen aufgrund einer Berufsunfähigkeit weg, können die finanziellen Folgen erheblich sein.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente bietet dabei keinen gleichwertigen Ersatz für eine private Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie setzt andere Voraussetzungen voraus und orientiert sich nicht ausschließlich daran, ob Sie Ihren bisherigen Beruf noch ausüben können.

Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Frage „Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?“ lässt sich für viele Erwerbstätige klar beantworten: Wer seinen Lebensunterhalt überwiegend aus dem eigenen Einkommen bestreitet, hat ein erhebliches finanzielles Interesse daran, seine Arbeitskraft abzusichern.

Besonders wichtig ist die Absicherung für Menschen, die:

• auf ihr monatliches Einkommen angewiesen sind
• eine Familie versorgen
• eine Immobilie finanzieren
• wenig finanzielle Rücklagen haben
• langfristig für das Alter vorsorgen möchten
• selbstständig oder freiberuflich tätig sind

Wann sollte man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Grundsätzlich gilt: Je früher Sie sich mit dem Thema Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen, desto besser.

Ihr Eintrittsalter und Ihr Gesundheitszustand können Einfluss darauf haben, ob und zu welchen Konditionen ein Versicherer Sie annimmt. Vorerkrankungen können beispielsweise zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen.

Deshalb kann es sinnvoll sein, bereits als Schüler, Student, Auszubildender oder Berufseinsteiger über eine BU nachzudenken. Alle Informationen hierzu findest du unter: Berufsunfähigkeitsversicherung Schüler

Was leistet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die wichtigste Leistung ist die vereinbarte monatliche BU-Rente.

Wird die versicherte Person nach den Bedingungen des Tarifs berufsunfähig, zahlt der Versicherer die vereinbarte Rente. Oft werden Versicherte nur teilweise berufsunfähig - volle Rentenleistungen gibt es daher bereits bei einer Berufsunfähigkeit von weniger als 100 Prozent. Gleichzeitig entfällt bei einer selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung im Leistungsfall in der Regel die weitere Beitragszahlung.

Der Versicherer hilft außerdem bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, etwa beim behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen bei Ende einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit oder durch Assistance-Leistungen, die über die finanzielle Hilfen hinausgehen - etwa die Planung von Reha-Maßnahmen.

Monatliche BU-Rente

Die Höhe der BU-Rente sollte so gewählt werden, dass sie Ihre wichtigsten laufenden finanziellen Verpflichtungen abdeckt.

Dabei sollten Sie beispielsweise berücksichtigen:

• Wohnkosten
• Lebenshaltung
• Versicherungen
• Kredite
• Altersvorsorge
• Kosten für Kinder
• Rücklagen und sonstige finanzielle Verpflichtungen

Eine pauschale BU-Rente, die für jeden Menschen gleichermaßen passt, gibt es nicht. Die benötigte Höhe sollte individuell anhand Ihrer persönlichen Situation ermittelt werden.

Beitragsbefreiung im Leistungsfall

Eine wichtige Leistung einer guten Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Beitragsbefreiung im Leistungsfall.

Wenn Sie berufsunfähig werden und die Voraussetzungen für die Leistung erfüllt sind, müssen Sie für den bestehenden BU-Schutz in der Regel keine weiteren Beiträge bezahlen.

Dynamik der Berufsunfähigkeitsversicherung

Durch Dynamisierung - also regelmäßige Erhöhung von Rentenansprüchen und Beiträgen - können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und wachsenden Finanzbedarf anpassen. Dabei erhöhen sich die versicherte BU-Rente und der Beitrag regelmäßig nach den vertraglichen Vereinbarungen. Das ist insbesondere bei einem langfristigen Vertrag wichtig, da eine heute ausreichende BU-Rente in vielen Jahren möglicherweise nicht mehr dieselbe Kaufkraft besitzt.

Nachversicherungsgarantie

Mit einer Nachversicherungsgarantie kann die BU-Rente unter bestimmten Voraussetzungen später erhöht werden, beispielsweise bei wichtigen Veränderungen im Leben.

Dazu können je nach Tarif beispielsweise gehören:

• Heirat
• Geburt eines Kindes
• Immobilienerwerb
• beruflicher Aufstieg
• deutliche Einkommenssteigerung

Welche Ereignisse und Grenzen gelten, hängt vom jeweiligen Tarif ab.

Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten - Was kostet eine BU?

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung lassen sich nicht pauschal angeben.

Der Beitrag hängt unter anderem ab von:

• Alter
• Beruf
• gewünschter BU-Rente
• Vertragslaufzeit
• Gesundheitszustand
• Hobbys und Freizeitrisiken
• Tarifumfang
• gewünschter Dynamik

Besonders wichtig ist der Beruf: Unterschiedliche Tätigkeiten werden von Versicherern unterschiedlich eingestuft und können deshalb zu erheblichen Beitragsunterschieden führen.

Auch bei gleichen Leistungen können die Beiträge verschiedener Anbieter deutlich voneinander abweichen. Ein sorgfältiger Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich ist deshalb sinnvoll.

Was kostet eine Berufsunfähigkeit im Monat?

Eine seriöse Antwort auf die Frage „Was kostet eine BU im Monat?“ ist nur anhand der persönlichen Daten möglich.

Ein 25-jähriger Bürokaufmann mit einer bestimmten BU-Rente kann beispielsweise einen völlig anderen Beitrag zahlen als eine 45-jährige Handwerkerin mit derselben gewünschten Rentenhöhe.

Deshalb sollte nicht ausschließlich der günstigste Beitrag entscheidend sein. Gerade bei einer BU kommt es auf die Qualität der Versicherungsbedingungen an.

Berufsunfähigkeitsversicherung Vergleich - Worauf sollte man achten?

Beim BU Vergleich sollte nicht nur der Preis betrachtet werden. Entscheidend ist vor allem, unter welchen Voraussetzungen der Versicherer tatsächlich leistet.

Wichtige Kriterien sind beispielsweise:

• Leistung ab einem bestimmten Grad der Berufsunfähigkeit
• Verzicht auf abstrakte Verweisung
• Nachversicherungsgarantien
• Beitragsdynamik
• Leistungsdauer möglichst bis zum Rentenalter
• weltweiter Versicherungsschutz
• klare Regelungen zur Nachprüfung
• gute Regelungen für Berufswechsel
• ausreichende BU-Rente
• transparente Versicherungsbedingungen

Abstrakte Verweisung

Bei der abstrakten Verweisung kann ein Versicherer unter bestimmten Vertragsbedingungen darauf verweisen, dass Sie theoretisch noch einen anderen Beruf ausüben könnten.

Für einen leistungsstarken BU-Tarif ist deshalb ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung ein wichtiges Kriterium.

Entscheidend ist immer die konkrete Formulierung im Versicherungsvertrag.

Berufsunfähigkeitsversicherung Gesundheitsfragen - was muss angegeben werden?

Die Gesundheitsprüfung bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein besonders wichtiger Bestandteil des Antrags.

Versicherer können unter anderem nach früheren Erkrankungen, Behandlungen, Beschwerden, Medikamenten oder Aufenthalten im Krankenhaus fragen. Die konkreten Fragen und Zeiträume unterscheiden sich je nach Versicherer.

Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankungen kann grundsätzlich möglich sein.

Je nach Gesundheitszustand kann der Versicherer:

• den Antrag normal annehmen
• einen Risikozuschlag verlangen
• bestimmte Erkrankungen ausschließen
• weitere Unterlagen anfordern
• den Antrag ablehnen

Deshalb sollte man bei bestehenden Vorerkrankungen nicht einfach mehrere Anträge auf eigene Faust stellen.

Anonyme Risikovoranfrage vor dem BU-Antrag

Eine anonyme Risikovoranfrage kann sinnvoll sein, wenn gesundheitliche Besonderheiten bestehen.

Dabei wird zunächst geprüft, wie verschiedene Versicherer den individuellen Gesundheitszustand voraussichtlich bewerten, ohne direkt einen regulären Antrag bei einem Versicherer zu stellen.

So kann vermieden werden, vorschnell einen Antrag zu stellen, der später abgelehnt wird.

Gerade bei Vorerkrankungen ist eine individuelle Beratung deshalb besonders wichtig.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige

Für Selbstständige und Unternehmer kann die Absicherung der eigenen Arbeitskraft besonders wichtig sein. 

Denn wenn die eigene Arbeitskraft aus gesundheitlichen Gründen wegfällt, kann nicht nur das persönliche Einkommen gefährdet sein. Je nach Unternehmen können zusätzlich betriebliche Verpflichtungen und laufende Kosten bestehen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Selbstständige sollte deshalb individuell auf die Tätigkeit und die persönliche finanzielle Situation abgestimmt werden.

Dabei ist insbesondere wichtig, wie der konkrete Beruf im Vertrag definiert ist und welche Regelungen bei einer Veränderung der beruflichen Tätigkeit gelten.

Berufsunfähigkeitsversicherung für junge Menschen

Eine BU für Schüler, Studenten und Auszubildende kann sinnvoll sein, weil der langfristige Schutz der Arbeitskraft frühzeitig aufgebaut werden kann.

Gerade junge Menschen haben häufig noch keine großen finanziellen Rücklagen und stehen am Anfang ihrer beruflichen Entwicklung.

Ein früher Abschluss kann außerdem Vorteile bei der Gesundheitsprüfung bieten, sofern noch wenige oder keine relevanten Vorerkrankungen bestehen.

Berufsunfähigkeitsversicherung Studenten

Bei Studenten sollte darauf geachtet werden, wie der aktuelle Status und der spätere Beruf im Vertrag berücksichtigt werden.

Eine gute BU für Studenten sollte langfristig mit der beruflichen Entwicklung mitwachsen können.

Berufsunfähigkeitsversicherung Auszubildende

Auch für Azubis kann eine BU interessant sein. Wichtig sind insbesondere gute Nachversicherungsmöglichkeiten und eine langfristig passende Absicherung.

Weitere wichtige Informationen zur Berufsunfähgkeitsversicherung für junge Menschen finden Sie  hier.

Berufsunfähigkeitsversicherung - welche Laufzeit ist sinnvoll?

Die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung sollte grundsätzlich so gewählt werden, dass keine große Versorgungslücke bis zum geplanten Renteneintritt entsteht.

Eine zu kurze Laufzeit kann problematisch sein: Gerade mit zunehmendem Alter steigt das Risiko gesundheitlicher Einschränkungen.

Deshalb wird häufig eine Absicherung bis zum regulären Rentenalter empfohlen. Die individuell passende Laufzeit sollte jedoch immer anhand der persönlichen Situation geprüft werden.

Berufsunfähigkeitsversicherung oder Grundfähigkeitsversicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung wird häufig als Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung angeboten.

Beide Versicherungen funktionieren jedoch unterschiedlich.

Die BU leistet grundsätzlich dann, wenn die versicherte Person aufgrund gesundheitlicher Einschränkungen ihren versicherten Beruf nicht mehr ausreichend ausüben kann.

Eine Grundfähigkeitsversicherung knüpft dagegen an den Verlust bestimmter Fähigkeiten an.

Welche Lösung sinnvoll ist, hängt stark von Beruf, Gesundheitszustand, Budget und persönlichem Absicherungsbedarf ab.

Weitere Informationen zur Grundfähigkeitsversicherung finden Sie hier.

Berufsunfähigkeitsversicherung in Straubing - unabhängige Beratung

Die Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine langfristige Entscheidung. Deshalb sollte nicht nur der Beitrag, sondern vor allem die Qualität des Versicherungsschutzes betrachtet werden.

Als unabhängiger Versicherungsmakler in Straubing vergleichen wir unterschiedliche Versicherer und Tarife und unterstützen Sie bei:

• der Ermittlung einer passenden BU-Rente
• der Auswahl geeigneter Tarife
• der Prüfung der Versicherungsbedingungen
• der Vorbereitung der Gesundheitsangaben
• anonymen Risikovoranfragen
• der Auswahl von Dynamik und Nachversicherungsmöglichkeiten

Unser Ziel ist nicht einfach der günstigste Tarif, sondern ein Berufsunfähigkeitsschutz, der zu Ihrer persönlichen Situation passt.

Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen lassen

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